Než zažádáte o hypotéku, prověřte svou úvěrovou historii

Pozdě splácené účty za telefon, přečerpaný kontokorent nebo třeba špatně nastavený trvalý příkaz. I to jsou detaily, které můžou zkomplikovat žádost o hypotéku nebo jiný typ úvěru. Na co by se měl člověk dopředu zaměřit, aby ho nečekalo kvůli podobným „hříchům z minulosti“ nepříjemné překvapení a neztrácel čas obcházením bank, které mu půjčku neposkytnou?

Banky, spořitelny, úvěrové a leasingové společnosti či mobilní operátoři a další subjekty spolu sdílejí tzv. úvěrové registry, ve kterých vedou záznamy o svých klientech a jejich platební morálce. V registrech jste zaneseni automaticky, jakmile máte půjčku, úvěr, hypotéku nebo výrobek či službu na splátky. Ten, kdo splácí své závazky včas, případně není předlužený, se nemusí těchto záznamů při žádosti o jinou půjčku obávat, v případě neplacení závazků ale znamenají registry pro žadatele problém.

V České republice působí čtyři tyto registry, z toho tři evidují údaje o závazcích fyzických osob nepodnikatelů. Jsou to: Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI) a Registr SOLUS.

Pokud se dopustíte nějakého finančního prohřešku, například opakovaně pozdě zaplatíte měsíční splátku úvěru, tato informace se v některém z registrů objeví a banky se ji dozvědí ve chvíli, kdy budou schvalovat žádost o další úvěr. Zatímco drobné delikvence staršího data nejsou obvykle překážkou pro poskytnutí nového úvěru, opakované pozdní splácení předchozích závazků nebo jejich případné zesplatnění (odstoupení věřitele od smlouvy a nařízení splatnosti celého dluhu včetně úroků) zpravidla omezí vaše šance na získání úvěru i několik let dopředu.

Můžete očekávat při žádosti o úvěr nějaké komplikace? Zkuste si odpovědět na tyto otázky:

 

Pokud při odpovědích na tyto otázky nenarazíte na žádné znepokojivé informace, neměli byste se úvěrových registrů při žádosti o hypotéku obávat. Ani negativní záznam v registru nemusí automaticky znamenat nemožnost vzít si úvěr, vaši pozici při jednání s bankou ale rozhodně nezlepší a může například i zvýšit úrokovou sazbu, za kterou vám banka nakonec půjčí. Vždy bude záležet na konkrétní podobě záznamu a dalších okolnostech.

Banky budou při vaší žádosti o úvěr nejprve provádět tzv. prescoring, při kterém posoudí kromě vašich záznamů v jednotlivých úvěrových registrech také, zda z hlediska svých příjmů a výdajů na hypotéku dosáhnete, či nikoliv. Učiní tak po dodání podepsané žádosti o úvěr, kopii osobních dokladů a potvrzení o vašich příjmech.  Před skončením prescoringu nepodepisujte s realitní kanceláří nebo prodávajícím žádné rezervační nebo jiné smlouvy, které jsou spojeny s placením nevratných záloh nebo pokut za odstoupení, pokud by pro vás prescoring nedopadl dobře.

Pokud si nejste svou kreditní historií jistí, můžete zažádat o výpis z dotyčných registrů sami. Ušetříte si tak nemalou ztrátu času a případně i peněz, pokud byste museli od smluv odstupovat. Výpisy z úvěrových registrů vám také mohou usnadnit výběr vhodné banky, protože některé ústavy jsou ochotné určité negativní informace z registrů akceptovat. Pokud žádáte o hypotéku, můžete se obrátit také na zkušeného hypotečního poradce, který s vámi celý výše popsaný proces projde a s vyhodnocením vaší kreditní historie i oslovováním konkrétních bank pomůže.

Jak výpisy z úvěrových registrů získat rychle a levně?

V případě registrů BRKI a NRKI lze tyto získat osobně na příslušném sídle registru v Praze nebo na základě písemné žádosti s úředně ověřeným podpisem, a to vždy za příslušný poplatek. Osobně lze získat výpisy na počkání. Písemnou formou cca do týdne. Žádost o výpis může taktéž podat třetí osoba, a to pouze na základě předložené plné moci s úředně ověřeným podpisem žadatele. Pro mimopražské klienty je dnes nejlepší zažádat na www.kolikmam.cz o zaslání přístupů do obou registrů, což zabere cca čtyři dny a následně si mohou kdykoliv on-line stáhnout výpisy z obou registrů za zvýhodněnou cenu 180 Kč za oba.

Registr SOLUS letos také zavedl možnost získání výpisu elektronickou cestou s prvotní písemnou a telefonní verifikací, jen není oproti standardní písemné formě cenově příliš zvýhodněná. Více na www.solus.cz

Závěrem: Věděli jste, že se o vašich problémových bankovních úvěrech ostatní banky z úvěrových registrů dozví po dobu až čtyř let od jejich úplného doplacení?

Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust

 

 

 

Broker Trust v jedné větě: Největší servisní organizace pro nezávislé finanční poradce na českém trhu. 

Broker Trust ve třech číslech: V České republice působíme od roku 2001. Spolupracujeme s více než 2000 aktivními poradci. V roce 2015 byl hrubý provizní obrat společnosti 780 milionů Kč.

Tři principy Broker Trustu: Svoboda podnikání pro partnery. Špičkové zázemí. Jasná pravidla a vysoký etický standard při poskytování finančního poradenství.

Něco navíc: Jako tzv. brokerpool umožňuje Broker Trust budovat partnerům jejich vlastní firmu, tým spolupracovníků či kmen klientů a zároveň využívat moderní nástroje a servis, díky kterým mohou poradci pomáhat s osobními financemi na nejvyšší úrovni.

 

EXPRESS ZPRÁVY
18. 07. 2018
Dolar od včerejška posílil z EUR/USD 1,174 na EUR/USD 1,161, po velice optimistickém vystoupení šéfa Fedu, J. Powella v americkém Senátu. Ten dnes ve svém vystoupení pokračuje. Očekává se, že vyjasní svůj včera nejvíce okomentovaný výrok, podle kterého Fed úrokové sazby bude navyšovat, „prozatím“. Podle některých tím nešťastně popřel oficiální komunikaci centrální banky a naznačil tak dřívější ukončení růstu úrokových sazeb. Dnes by se senátoři měli šéfa Fedu zeptat na jeho názor na riziko převrácení výnosové křivky. Šéfka kansaské pobočky Fedu a zástupkyně jestřábího křídla měnověpolitické rady, E. George, ale dnes řekla, že se není třeba obávat převrácení výnosové křivky a podobný názor bude zřejmě mít i J. Powell.
Autor: Jakub Červenka, analytik Raiffeisenbank
09. 07. 2018

Brusel zvažuje vyjednání dohody mezi hlavními světovými exportéry automobilu o zrušení všech dovozních cel s cílem vyhnout se obchodnímu konfliktu s USA. Dohoda by měla vzniknout ještě před setkáním předsedy evropské komise J. Junkera a amerického prezidenta D. Trumpu, které by mělo proběhnout ještě tento měsíc. Dohoda by se týkala USA, Jižní Koreji a Japonska. To by mohlo přispět k uklidnění situace na trzích a snížení rizikové averze. Ještě před tím ale proběhne jednání lídrů členských zemí NATO, kde se očekává tvrdý spor D. Trumpa s ostatními představiteli kvůli neplnění závazku platit 2 % HDP na obranu, což je i případ České republiky.

Autor: František Táborský, analytik Raiffeisenbank

17. 06. 2018

Tento týden byl z pohledu měnové politiky prozatím nejdůležitějším v tomto roce. Americký Fed zvýšil opět své úrokové sazby a vyslal jasný jestřábí signál, že bude pokračovat i v následujících letech. ECB oznámila postupný konec kvantitativního uvolňování a definitivně tak ukončila éru ultra uvolněné měnové politiky. Naopak japonská centrální banka pokračuje v pumpování peněz do ekonomiky a dokonce snížila svojí inflační prognózu. S překvapením přišla i čínská centrální banka, která nezvýšila své úrokové sazby a nenásledovala tak rozhodnutí Fedu. Čínská ekonomika podle posledních čísel ztrácí svůj výkon. Zpomalila průmyslová výroba, maloobchodní tržby i investice. K tomu se přidávají obavy z obchodních válek s USA, které mohou čínskou ekonomiku hodně bolet.

Autor: František Táborský, analytik Raiffeisenbank

07. 06. 2018

Euro vůči dolaru za včerejší den posílilo na EUR/USD 1,177. Stojí za tím výroky hlavního ekonoma ECB P. Praeta, podle kterého utažený trh práce a stále slušné výsledky PMI zřetelně tlačí inflaci na svůj cíl. Nejdůležitější informací, která v jeho dnešním projevu zazněla, je to, že výkonná rada ECB příští týden zhodnotí výsledky programu kvantitativního uvolňování a naznačí, kdy přijde jeho ukončení. Podle jiného člena výkonné rady K. Knota by konec kvantitativního uvolňování měl přijít co nejdříve.

Autor: Jakub Červenka, analytik Raiffeisenbank