Než zažádáte o hypotéku, prověřte svou úvěrovou historii

Pozdě splácené účty za telefon, přečerpaný kontokorent nebo třeba špatně nastavený trvalý příkaz. I to jsou detaily, které můžou zkomplikovat žádost o hypotéku nebo jiný typ úvěru. Na co by se měl člověk dopředu zaměřit, aby ho nečekalo kvůli podobným „hříchům z minulosti“ nepříjemné překvapení a neztrácel čas obcházením bank, které mu půjčku neposkytnou?

Banky, spořitelny, úvěrové a leasingové společnosti či mobilní operátoři a další subjekty spolu sdílejí tzv. úvěrové registry, ve kterých vedou záznamy o svých klientech a jejich platební morálce. V registrech jste zaneseni automaticky, jakmile máte půjčku, úvěr, hypotéku nebo výrobek či službu na splátky. Ten, kdo splácí své závazky včas, případně není předlužený, se nemusí těchto záznamů při žádosti o jinou půjčku obávat, v případě neplacení závazků ale znamenají registry pro žadatele problém.

V České republice působí čtyři tyto registry, z toho tři evidují údaje o závazcích fyzických osob nepodnikatelů. Jsou to: Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI) a Registr SOLUS.

Pokud se dopustíte nějakého finančního prohřešku, například opakovaně pozdě zaplatíte měsíční splátku úvěru, tato informace se v některém z registrů objeví a banky se ji dozvědí ve chvíli, kdy budou schvalovat žádost o další úvěr. Zatímco drobné delikvence staršího data nejsou obvykle překážkou pro poskytnutí nového úvěru, opakované pozdní splácení předchozích závazků nebo jejich případné zesplatnění (odstoupení věřitele od smlouvy a nařízení splatnosti celého dluhu včetně úroků) zpravidla omezí vaše šance na získání úvěru i několik let dopředu.

Můžete očekávat při žádosti o úvěr nějaké komplikace? Zkuste si odpovědět na tyto otázky:

 

Pokud při odpovědích na tyto otázky nenarazíte na žádné znepokojivé informace, neměli byste se úvěrových registrů při žádosti o hypotéku obávat. Ani negativní záznam v registru nemusí automaticky znamenat nemožnost vzít si úvěr, vaši pozici při jednání s bankou ale rozhodně nezlepší a může například i zvýšit úrokovou sazbu, za kterou vám banka nakonec půjčí. Vždy bude záležet na konkrétní podobě záznamu a dalších okolnostech.

Banky budou při vaší žádosti o úvěr nejprve provádět tzv. prescoring, při kterém posoudí kromě vašich záznamů v jednotlivých úvěrových registrech také, zda z hlediska svých příjmů a výdajů na hypotéku dosáhnete, či nikoliv. Učiní tak po dodání podepsané žádosti o úvěr, kopii osobních dokladů a potvrzení o vašich příjmech.  Před skončením prescoringu nepodepisujte s realitní kanceláří nebo prodávajícím žádné rezervační nebo jiné smlouvy, které jsou spojeny s placením nevratných záloh nebo pokut za odstoupení, pokud by pro vás prescoring nedopadl dobře.

Pokud si nejste svou kreditní historií jistí, můžete zažádat o výpis z dotyčných registrů sami. Ušetříte si tak nemalou ztrátu času a případně i peněz, pokud byste museli od smluv odstupovat. Výpisy z úvěrových registrů vám také mohou usnadnit výběr vhodné banky, protože některé ústavy jsou ochotné určité negativní informace z registrů akceptovat. Pokud žádáte o hypotéku, můžete se obrátit také na zkušeného hypotečního poradce, který s vámi celý výše popsaný proces projde a s vyhodnocením vaší kreditní historie i oslovováním konkrétních bank pomůže.

Jak výpisy z úvěrových registrů získat rychle a levně?

V případě registrů BRKI a NRKI lze tyto získat osobně na příslušném sídle registru v Praze nebo na základě písemné žádosti s úředně ověřeným podpisem, a to vždy za příslušný poplatek. Osobně lze získat výpisy na počkání. Písemnou formou cca do týdne. Žádost o výpis může taktéž podat třetí osoba, a to pouze na základě předložené plné moci s úředně ověřeným podpisem žadatele. Pro mimopražské klienty je dnes nejlepší zažádat na www.kolikmam.cz o zaslání přístupů do obou registrů, což zabere cca čtyři dny a následně si mohou kdykoliv on-line stáhnout výpisy z obou registrů za zvýhodněnou cenu 180 Kč za oba.

Registr SOLUS letos také zavedl možnost získání výpisu elektronickou cestou s prvotní písemnou a telefonní verifikací, jen není oproti standardní písemné formě cenově příliš zvýhodněná. Více na www.solus.cz

Závěrem: Věděli jste, že se o vašich problémových bankovních úvěrech ostatní banky z úvěrových registrů dozví po dobu až čtyř let od jejich úplného doplacení?

Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust

 

 

 

Broker Trust v jedné větě: Největší servisní organizace pro nezávislé finanční poradce na českém trhu. 

Broker Trust ve třech číslech: V České republice působíme od roku 2001. Spolupracujeme s více než 2000 aktivními poradci. V roce 2015 byl hrubý provizní obrat společnosti 780 milionů Kč.

Tři principy Broker Trustu: Svoboda podnikání pro partnery. Špičkové zázemí. Jasná pravidla a vysoký etický standard při poskytování finančního poradenství.

Něco navíc: Jako tzv. brokerpool umožňuje Broker Trust budovat partnerům jejich vlastní firmu, tým spolupracovníků či kmen klientů a zároveň využívat moderní nástroje a servis, díky kterým mohou poradci pomáhat s osobními financemi na nejvyšší úrovni.

 

EXPRESS ZPRÁVY
18. 01. 2018

Podle nové zprávy Eurostatu Česká republika zaznamenala nejvýraznější meziroční nárůst cen domů a bytů v celé Evropské unii. Index cen bydlení ve třetím čtvrtletí roku 2017 meziročně vzrostl o 12,3 %. Vysoký meziroční nárůst je ale způsoben hlavně silnými mezičtvrtletními nárůsty cen v předchozích kvartálech. Zatím nejvýraznější mezičtvrtletní nárůst cen bydlení byl zaznamenán na konci roku 2016, kdy dosáhl 4,7 %. Od té doby ale tempo mezičtvrtletního nárůstu cen jasně zpomaluje. Ve třetím čtvrtletí loňského roku tempo růstu pokleslo na 1,6 %. Z toho lze vyvodit, že nejsilnější růst cen již má český trh s nemovitostmi za sebou. Nedostatečná nabídka na trhu nemovitostí spolu s napjatým pracovním trhem a růstem platů zřejmě budou v příštích měsících napomáhat pokračujícímu růstu cen domů a bytů ve většině republiky, byť pomalejším tempem než doposud.
 
Autor: Jakub Červenka, analytik Raiffeisenbank

12. 01. 2018

 
První odhad růstu HDP v Německu za celý rok 2017 leží na 2,2, % r/r. Jedná se o desetinu procentního bodu pomalejší tempo růstu, než očekával medián trhu. Pořád to ale znamená, že Německá ekonomika loňský rok expandovala nejrychlejším tempem za posledních šest let. Dnešní statistika se tak přidává ke zprávám, které dokazují, že ekonomika zemí eurozóny se těší velmi dobré kondici. Listopadová průmyslová výroba v eurozóně vzrostla o 3,2 % meziročně a naznačuje pokračování slušného tempa růstu. Německo a jeho nejbližší sousedé v eurozóně vstupují s novým rokem do nových výšin současného hospodářského boomu. V roce 2018 by německé tempo růstu nemělo nijak polevit, z čehož bude bezesporu profitovat i naše ekonomika.

Autor: Jakub Červenka,analytik Raiffeisenbank

09. 01. 2018

Průmyslová výroba v listopadu meziměsíčně vzrostla o 3,7 %. Meziroční tempo růstu zpomalilo na 8,5 %, což výrazně překonalo medián odhadů trhu o téměř tři procentní body. Český průmysl si tak udržuje nečekaně dobrou kondici. Nejvíce k meziročnímu růstu přispěla výroba energií, motorových vozidel a elektrických zařízení. Pokles naopak zaznamenala odvětví výroby ostatních dopravních prostředků a těžby nerostného bohatství. V meziročním srovnání zpomalilo tempo růstu nových zakázek na 3,3 %. I přes pomalejší růst zakázek stále platí, že tuzemské zakázky rostou rychleji než ty zahraniční. Trh práce dále prohloubil rekordně nízkou míru nezaměstnanosti, která dopomohla k tomu, že průměrná mzda v průmyslu vzrostla o 8,4 % na 36 796 Kč. Tuzemský průmysl se veze na vysoké zahraniční poptávce a dobrém stavu průmyslu v Polsku a Německu. Podle našeho odhadu poroste průmyslová produkce tempem 5,7 % za celý rok 2017, zatímco v roce letošním jen mírně zpomalí na 4 %.

Autor: Jakub Červenka, analytik Raiffeisenbank

05. 01. 2018

Guvernér České národní banky Jiří Rusnok získal další prestižní ocenění.  Renomovaný měsíčník The Banker z vydavatelství Financial Times Group mu udělil cenu Guvernér centrální banky v Evropě pro rok 2018. Odborná porota ocenila způsob ukončení kurzového závazku, který se obešel bez tržních otřesů. Jako další důvod označili hodnotitelé následný návrat ke konvenční měnové politice, který spolu s přísnějšími makroobezřetnostními opatřeními pomohl předejít vzniku bubliny na trhu nemovitostí.

Zdroj:  ČNB