Než zažádáte o hypotéku, prověřte svou úvěrovou historii

Pozdě splácené účty za telefon, přečerpaný kontokorent nebo třeba špatně nastavený trvalý příkaz. I to jsou detaily, které můžou zkomplikovat žádost o hypotéku nebo jiný typ úvěru. Na co by se měl člověk dopředu zaměřit, aby ho nečekalo kvůli podobným „hříchům z minulosti“ nepříjemné překvapení a neztrácel čas obcházením bank, které mu půjčku neposkytnou?

Banky, spořitelny, úvěrové a leasingové společnosti či mobilní operátoři a další subjekty spolu sdílejí tzv. úvěrové registry, ve kterých vedou záznamy o svých klientech a jejich platební morálce. V registrech jste zaneseni automaticky, jakmile máte půjčku, úvěr, hypotéku nebo výrobek či službu na splátky. Ten, kdo splácí své závazky včas, případně není předlužený, se nemusí těchto záznamů při žádosti o jinou půjčku obávat, v případě neplacení závazků ale znamenají registry pro žadatele problém.

V České republice působí čtyři tyto registry, z toho tři evidují údaje o závazcích fyzických osob nepodnikatelů. Jsou to: Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI) a Registr SOLUS.

Pokud se dopustíte nějakého finančního prohřešku, například opakovaně pozdě zaplatíte měsíční splátku úvěru, tato informace se v některém z registrů objeví a banky se ji dozvědí ve chvíli, kdy budou schvalovat žádost o další úvěr. Zatímco drobné delikvence staršího data nejsou obvykle překážkou pro poskytnutí nového úvěru, opakované pozdní splácení předchozích závazků nebo jejich případné zesplatnění (odstoupení věřitele od smlouvy a nařízení splatnosti celého dluhu včetně úroků) zpravidla omezí vaše šance na získání úvěru i několik let dopředu.

Můžete očekávat při žádosti o úvěr nějaké komplikace? Zkuste si odpovědět na tyto otázky:

 

Pokud při odpovědích na tyto otázky nenarazíte na žádné znepokojivé informace, neměli byste se úvěrových registrů při žádosti o hypotéku obávat. Ani negativní záznam v registru nemusí automaticky znamenat nemožnost vzít si úvěr, vaši pozici při jednání s bankou ale rozhodně nezlepší a může například i zvýšit úrokovou sazbu, za kterou vám banka nakonec půjčí. Vždy bude záležet na konkrétní podobě záznamu a dalších okolnostech.

Banky budou při vaší žádosti o úvěr nejprve provádět tzv. prescoring, při kterém posoudí kromě vašich záznamů v jednotlivých úvěrových registrech také, zda z hlediska svých příjmů a výdajů na hypotéku dosáhnete, či nikoliv. Učiní tak po dodání podepsané žádosti o úvěr, kopii osobních dokladů a potvrzení o vašich příjmech.  Před skončením prescoringu nepodepisujte s realitní kanceláří nebo prodávajícím žádné rezervační nebo jiné smlouvy, které jsou spojeny s placením nevratných záloh nebo pokut za odstoupení, pokud by pro vás prescoring nedopadl dobře.

Pokud si nejste svou kreditní historií jistí, můžete zažádat o výpis z dotyčných registrů sami. Ušetříte si tak nemalou ztrátu času a případně i peněz, pokud byste museli od smluv odstupovat. Výpisy z úvěrových registrů vám také mohou usnadnit výběr vhodné banky, protože některé ústavy jsou ochotné určité negativní informace z registrů akceptovat. Pokud žádáte o hypotéku, můžete se obrátit také na zkušeného hypotečního poradce, který s vámi celý výše popsaný proces projde a s vyhodnocením vaší kreditní historie i oslovováním konkrétních bank pomůže.

Jak výpisy z úvěrových registrů získat rychle a levně?

V případě registrů BRKI a NRKI lze tyto získat osobně na příslušném sídle registru v Praze nebo na základě písemné žádosti s úředně ověřeným podpisem, a to vždy za příslušný poplatek. Osobně lze získat výpisy na počkání. Písemnou formou cca do týdne. Žádost o výpis může taktéž podat třetí osoba, a to pouze na základě předložené plné moci s úředně ověřeným podpisem žadatele. Pro mimopražské klienty je dnes nejlepší zažádat na www.kolikmam.cz o zaslání přístupů do obou registrů, což zabere cca čtyři dny a následně si mohou kdykoliv on-line stáhnout výpisy z obou registrů za zvýhodněnou cenu 180 Kč za oba.

Registr SOLUS letos také zavedl možnost získání výpisu elektronickou cestou s prvotní písemnou a telefonní verifikací, jen není oproti standardní písemné formě cenově příliš zvýhodněná. Více na www.solus.cz

Závěrem: Věděli jste, že se o vašich problémových bankovních úvěrech ostatní banky z úvěrových registrů dozví po dobu až čtyř let od jejich úplného doplacení?

Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust

 

 

 

Broker Trust v jedné větě: Největší servisní organizace pro nezávislé finanční poradce na českém trhu. 

Broker Trust ve třech číslech: V České republice působíme od roku 2001. Spolupracujeme s více než 2000 aktivními poradci. V roce 2015 byl hrubý provizní obrat společnosti 780 milionů Kč.

Tři principy Broker Trustu: Svoboda podnikání pro partnery. Špičkové zázemí. Jasná pravidla a vysoký etický standard při poskytování finančního poradenství.

Něco navíc: Jako tzv. brokerpool umožňuje Broker Trust budovat partnerům jejich vlastní firmu, tým spolupracovníků či kmen klientů a zároveň využívat moderní nástroje a servis, díky kterým mohou poradci pomáhat s osobními financemi na nejvyšší úrovni.

 

EXPRESS ZPRÁVY
25. 05. 2018

Americký prezident D. Trump zvažuje zavedení cel na dovoz aut a jiných motorových vozidel. Jako důvod uvedl národní bezpečnost. Po úspěšném víkendovém komuniké o úpravě obchodních vztahů mezi USA a Čínou tak poslední plán amerického prezidenta zřejmě znovu rozžhaví obchodní válku mezi dvěma největšími ekonomikami světa. Protesty proti tomu vznesly i představitelé Japonska, Jižní Korey a především Německa. Spolková kancléřka A. Merkel zatím odložila stranou své vlastní výtky vůči Číně a v dnešním vyjádření spojila síly s čínským premiérem L. Kche-čchiangem za záchranu multilateralismu. Po jednání v Pekingu oba zdůraznili, že jsou zastánci volného a férového obchodu. Čínský premiér také potvrdil, že podpoří EU ve snahách o udržení dohody s Iránem. A. Merkel ale také svého protějška varovala, že čínské investice začnou být v EU omezovány, pokud Čína neotevře svůj domovský trh stejnou měrou jako EU.

Autor: Jakub Červenka, analytik Raiffeisenbank

16. 05. 2018

Americký dolar dnes prohloubil své zisky vůči euru, když posílil na současných 1,177. Svou roli hraje i včerejší opětovné překročení tříprocentní hranice amerických desetiletých výnosů. Úrokový diferenciál mezi německými výnosy se tak dostal na historicky nejvyšší úroveň.  Koruna se dnes neúspěšně pokusila o opětovné posílení pod EUR/CZK 25,50. V současnosti se však obchoduje na úrovni 25,55.


Autor: František Táborský, analytik Raiffeisenbank

10. 05. 2018

Koruna reagovala na výsledky, zejména na překvapivě rychlejší inflaci, skokovým posílením mírně pod úroveň EUR/CZK 25,50, kde se nachází i v současnosti. Mírným růstem reagovaly i úrokové sazby napříč výnosovou křivkou. Zítra vychází záznam z jednání bankovní rady z minulého týdne, kde by se mohly objevit nové myšlenky jednotlivých radních při pohledu na slabší posilování koruny nebo inflaci. Zároveň se dozvíme, kdo byl tím jedním hlasem ve prospěch vyšších úrokových sazeb. To by mohlo opět rozvířit vody kolem koruny a úrokových sazeb.


Autor: František Táborský, analytik Raiffeisenbank

09. 05. 2018

Americký prezident D. Trump podle očekávání rozhodl o vystoupení z nukleární dohody s Íránem. Tímto krokem opět vchází v platnost sankce, které uvalily USA na Írán před uzavřením dohody. Americké firmy a banky mají tři až šest měsíců na stáhnutí svých expozic v Íránu v závislosti na typu transakce. Zatímco Izrael a Saudská Arábie souhlasí s rozhodnutím, vystoupení z dohody vytváří nový konflikt napříč Atlantikem. Velká Británie, Francie a Německo stále trvají na dohodě a vyzívají Írán, aby setrval v jejím plnění. Obnovení sankcí tak opět snižuje globální nabídku ropy a její cena tak celý den roste. Ropa Brent je nejdražší od pádu ceny koncem roku 2014. Posílil i americký dolar, který ale v průběhu dne umazal dnešní zisk. V současnosti se obchoduje na úrovni EUR/USD 1,188. Americké akciové indexy nejeví přehnaný zájem o zrušenou dohodu, ale pravdu ukáže až dnešní obchodování. Americké desetileté dluhopisy se po pár týdnech vrátily nad tříprocentní výnos. Na druhou stranu se daří evropským trhům, které pokračují v několikadenním růstu. Pro další vývoj ceny ropy bude dnes podstatný výsledek mezitýdenní změny amerických zásob. Trh očekává nárůst o 1 000 tis. barelů, což by naznačovalo slabší americkou poptávku po černém zlatě.
Autor: František Táborský, analytik Raiffeisenbank