Manželství a finance. Základem je otevřená komunikace

Rozvodovost se v České republice dlouhodobě pohybuje mezi 45 a 50 procenty. V podstatě každé druhé manželství u nás tedy končí rozvodem. Jedním z důvodů bývají i finance, na problémy spojené s penězi si mnohdy páry zadělají ještě před tím, než do společného svazku vstoupí. Jak finančním neshodám předcházet a co naopak mohou manželé využít ve svůj prospěch?

 

„Peníze v řadě vztahů zůstávají dlouho tabu a často je lidé začnou řešit teprve ve chvíli, kdy se vynoří problémy, a to už může být pozdě. Partneři se spolu musí o penězích umět bavit, i když je zrovna po finanční stránce nic netrápí. Základem je otevřená komunikace, upřímnost a zároveň společné nastavení a respektování jasných pravidel,“ říká Dušan Šídlo, analytik společnosti Broker Trust.

Lidé mívají pocit, že finance jejich partnera jsou příliš osobní záležitost, ale rozhodně by měli vědět, jak si jejich protějšek finančně stojí, zda například nemá dluhy z minulosti, které se po svatbě stávají do jisté míry vymahatelnou součástí společného jmění manželů.

Zároveň partneři často až po svatbě s překvapením zjistí, že mají výrazně odlišný pohled na to, jak se o finance starat a za co je v krátkodobém i dlouhodobém horizontu vydávat. Užitečným nástrojem je vytvoření společného finančního plánu, který si mohou partneři sestavit sami nebo vyhledat pomoc odborníků.

Součástí finančního plánu je nejen realistické zhodnocení finanční situace, ale také stanovení budoucích finančních cílů, způsobů, jak těchto met dosáhnout, a také řešení, jak společný majetek či životní standard ochránit v případě nečekaných životních situací, například s pomocí vhodných pojistných, spořicích či investičních nástrojů.

Sledujte příjmy a výdaje

Jedním ze základních kamenů vyrovnaného rodinného rozpočtu je sledování příjmů a výdajů. Pomoci s tím může společný účet, ze kterého odcházejí platby za domácnost a další společná vydání. Užitečné jsou také aplikace pro chytré telefony, do kterých lze přehledně zaznamenávat vedle vlastních i rodinné útraty. Řada těchto aplikací je bezplatných a v dnešní době je lze propojit přímo s bankovním účtem, takže se údaje zaznamenávají automaticky.

Partneři mají logickou výhodu, že ze dvou platů ušetří zpravidla více peněz než z jednoho, a zbyde jim tak i více peněz na investování. Každý má ale odlišnou toleranci rizika, a pokud chtějí peníze investovat společně, vždy by měli volit takové produkty, které budou svým charakterem vyhovovat oběma.

Jako základ je možné využít tradiční konzervativní produkty, jako je stavební spoření nebo konzervativněji zaměřené podílové fondy. Podstatné je ale také si uvědomit, že by se oba partneři měli shodnout, jaké jsou jejich investiční cíle – aby následně jeden z partnerů nechtěl naspořené prostředky vybírat předčasně, v nevhodnou dobu a podobně,“ říká Jiří Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust.

Výhody při čerpání úvěrů

Z pohledu finančních institucí mají manželé výhodnější postavení při žádání o hypoteční úvěr než jednotlivec. „Pokud manželé žádají o hypotéku společně a žádný z dvojice si s sebou nenese finanční hříchy z minulosti v podobě dluhů či nesplácení půjček, mohou na hypotéku dosáhnout za mírně výhodnějších podmínek v podobě nižší úrokové sazby. Podobné podmínky platí i pro nesezdané páry. Banky dvojice žadatelů totiž obvykle považují za bonitnější, tedy schopnější dostát svým závazkům,“ říká Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust.

Oproti nesezdaným párům mají manželé výhodu při čerpání úvěru ze stavebního spoření, typicky na rekonstrukce. Tyto peníze lze čerpat pouze pro nemovitost vlastní nebo tu, která je v majetku osob blízkých, jako jsou rodiče, prarodiče, děti a vnuci. „Druhové mezi definici osob blízkých nepatří, a pokud chce žadatel o úvěr rekonstruovat nemovitost patřící druhovi či družce, neobejde se bez složitého papírování. Manželé mohou ale úvěr ze stavebního spoření čerpat i pro nemovitost, která je ve výlučném vlastnictví jednoho z nich, typicky získaných dědictvím či darem,“ uvádí Roman Bečička, úvěrový analytik společnosti Broker Trust.

V oblasti pojištění mohou manželé a partneři obecně zase dosáhnout na různé množstevní slevy za další pojištěné osob, ať už v pojištění životním či cestovním. Manželé si mohou, stejně jako ostatní rodinní členové, mezi sebou převádět také bonusy z pojištění vozidel. V případě rodinného životního pojištění je potřeba vedle slevy za větší počet pojištěných osob zvážit i možné komplikace, například s častějšími změnami a menší přehledností smlouvy, které u individuálního pojištění odpadají.

Výhody lze nalézt i v souvislosti s daněmi z příjmů fyzických osob. Pokud si jeden z manželů ve společné domácnosti vydělal za kalendářní rok méně než 68 tisíc korun, může si druhý z páru odečíst z daní 24 840 korun, při těžké invaliditě či postižení manžela/manželky je to dvojnásobek.

 

Broker Trust v jedné větě: Největší servisní organizace pro nezávislé finanční poradce na českém trhu. 

Broker Trust ve třech číslech: V České republice působíme od roku 2001. Spolupracujeme s více než 2000 aktivními poradci. V roce 2016 byl hrubý provizní obrat společnosti 1,04 miliardy korun.

Tři principy Broker Trustu: Svoboda podnikání pro partnery. Špičkové zázemí. Jasná pravidla a vysoký etický standard při poskytování finančního poradenství.

Něco navíc: Jako tzv. brokerpool umožňuje Broker Trust budovat partnerům jejich vlastní firmu, tým spolupracovníků či kmen klientů a zároveň využívat moderní nástroje a servis, díky kterým mohou poradci pomáhat s osobními financemi na nejvyšší úrovni.

 

EXPRESS ZPRÁVY
18. 07. 2018
Dolar od včerejška posílil z EUR/USD 1,174 na EUR/USD 1,161, po velice optimistickém vystoupení šéfa Fedu, J. Powella v americkém Senátu. Ten dnes ve svém vystoupení pokračuje. Očekává se, že vyjasní svůj včera nejvíce okomentovaný výrok, podle kterého Fed úrokové sazby bude navyšovat, „prozatím“. Podle některých tím nešťastně popřel oficiální komunikaci centrální banky a naznačil tak dřívější ukončení růstu úrokových sazeb. Dnes by se senátoři měli šéfa Fedu zeptat na jeho názor na riziko převrácení výnosové křivky. Šéfka kansaské pobočky Fedu a zástupkyně jestřábího křídla měnověpolitické rady, E. George, ale dnes řekla, že se není třeba obávat převrácení výnosové křivky a podobný názor bude zřejmě mít i J. Powell.
Autor: Jakub Červenka, analytik Raiffeisenbank
09. 07. 2018

Brusel zvažuje vyjednání dohody mezi hlavními světovými exportéry automobilu o zrušení všech dovozních cel s cílem vyhnout se obchodnímu konfliktu s USA. Dohoda by měla vzniknout ještě před setkáním předsedy evropské komise J. Junkera a amerického prezidenta D. Trumpu, které by mělo proběhnout ještě tento měsíc. Dohoda by se týkala USA, Jižní Koreji a Japonska. To by mohlo přispět k uklidnění situace na trzích a snížení rizikové averze. Ještě před tím ale proběhne jednání lídrů členských zemí NATO, kde se očekává tvrdý spor D. Trumpa s ostatními představiteli kvůli neplnění závazku platit 2 % HDP na obranu, což je i případ České republiky.

Autor: František Táborský, analytik Raiffeisenbank

17. 06. 2018

Tento týden byl z pohledu měnové politiky prozatím nejdůležitějším v tomto roce. Americký Fed zvýšil opět své úrokové sazby a vyslal jasný jestřábí signál, že bude pokračovat i v následujících letech. ECB oznámila postupný konec kvantitativního uvolňování a definitivně tak ukončila éru ultra uvolněné měnové politiky. Naopak japonská centrální banka pokračuje v pumpování peněz do ekonomiky a dokonce snížila svojí inflační prognózu. S překvapením přišla i čínská centrální banka, která nezvýšila své úrokové sazby a nenásledovala tak rozhodnutí Fedu. Čínská ekonomika podle posledních čísel ztrácí svůj výkon. Zpomalila průmyslová výroba, maloobchodní tržby i investice. K tomu se přidávají obavy z obchodních válek s USA, které mohou čínskou ekonomiku hodně bolet.

Autor: František Táborský, analytik Raiffeisenbank

07. 06. 2018

Euro vůči dolaru za včerejší den posílilo na EUR/USD 1,177. Stojí za tím výroky hlavního ekonoma ECB P. Praeta, podle kterého utažený trh práce a stále slušné výsledky PMI zřetelně tlačí inflaci na svůj cíl. Nejdůležitější informací, která v jeho dnešním projevu zazněla, je to, že výkonná rada ECB příští týden zhodnotí výsledky programu kvantitativního uvolňování a naznačí, kdy přijde jeho ukončení. Podle jiného člena výkonné rady K. Knota by konec kvantitativního uvolňování měl přijít co nejdříve.

Autor: Jakub Červenka, analytik Raiffeisenbank