Česko vs. Slovensko: Kde si mladá rodina půjčí od státu na bydlení výhodněji?

Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) od loňského dubna znovu poskytuje mladým rodinám úvěr na pořízení nového bydlení. Podporuje stát vlastní bydlení mladých rodin lépe v Česku, nebo na Slovensku a je o tyto úvěry vůbec zájem? Podívejme se na podmínky úvěrů obou zemí podrobněji.

 

Vybrané rozdíly v podmínkách poskytování státního úvěru pro mladé rodiny v ČR a SK

Parametry

ČR

SK

Žadatel

1-2 osoby do 35 let včetně, pečující o dítě do šesti let, nemusí být manželé

manželé do 35 let včetně nebo bez ohledu na věk pečující o dítě do 3 let (osvojené 5 let)

Výše úvěru

50 000 až 600 000 Kč, maximálně 50 % nákladů

55 000 EUR (cca 1,5 mil. Kč), maximálně 75 % nákladů

Splatnost

15 let

20 let

Úroková sazba

aktuálně 1,45 % p.a. na 5 let

2 % p. a. na celou dobu

Zajištění

zástava nemovitosti nebo ručitel do 55 let 

vždy zástava nemovitosti

Maximální příjem žadatele

nestanoven

čtyřnásobek životního minima domácnosti

"BONUS" za nové dítě

nestanoven

2 000 EUR za  narozené/osvojené dítě

Zdroj: Broker Trust, SFRB ČR, SFRB SK

 

Žadatel a hodnocení bonity

Oba státy primárně cílí na mladé rodiny do 35 let.  Věřící Slovensko poskytuje podporu bydlení pouze manželům, a to i bezdětným. V případě rodiny s malým dítětem neřeší ani věk rodičů. Zvýhodněné podmínky, například vyšší úvěr s delší splatností a nižším úrokem mohou u sousedů získat i rodiny s těžce zdravotně postiženým členem domácnosti nebo lidé, které nevychovávali vlastní rodiče.       

Pravidla pro posuzování bonity žadatele o státní úvěr jsou v obou zemích na mírnější úrovni, než je tomu u bankovních hypoték. A to i za cenu vyšší splátky úvěru způsobené relativně krátkou maximální dobou splatnosti. Slováci mají limit na dokládaný příjmem ve výši čtyřnásobku životního minima domácnosti a na rozdíl od Čechů si mohou sami jednoduše spočítat, zda na potřebnou výši úvěru se svým příjmem dosáhnou. Například slovenská rodina s jedním dítětem musí mít příjem nižší než cca 46 000 korun, a pokud chce maximální úvěr s nejdelší splatností, tak v případě absence dalších závazků musí na druhou stranu doložit příjem alespoň ve výši cca 22 500 korun.

Účel úvěru

V Česku lze úvěr použít na koupi nového bytu nebo domu bez ohledu na jeho stáří nebo velikost podlahové plochy, výstavba je podporována taktéž. Na Slovensku primárně podporují nové a menší byty, které vyžadují nižší náklady na provoz a údržbu.

Vzhledem k významně vyšší administrativní náročnosti (viz tabulka níže) se vyplatí žádat stát o úvěr jen omezené skupině lidí. Při koupi nemovitosti musí mít prodávající velkou ochotu čekat na schválení úvěru několik týdnů, což je při aktuální značné poptávce po vlastním bydlení významný handicap. Podepsaná (budoucí) kupní smlouva musí dokládat již ke schválení úvěru. Státní úvěr se tedy může hodit zejména při koupi nemovitosti od rodiny nebo známých či na úhradu zvýšených nákladů na dostavbu rodinného domu.

Některé rozdíly v poskytování hypoték a nového úvěru od SFRB v České republice

Parametry

Úvěr SFRB

Hypotéka

Poplatky

Zpracování úvěru

zdarma

dle sazebníku banky

(ZDARMA v rámci akce)

Čerpání úvěru

zdarma

dle sazebníku banky

Poplatky katastru za vklad

hradí SFRB

hradí žadatel

Odhad ceny zjištěné

hradí žadatel (není-li k dispozici odhad od banky k hypotéce nebo je zástava odlišná od pořizované nemovitosti)

není potřeba

Administrativní náročnost

VÝSTAVBA - stavební povolení

již ke schválení

až k čerpání

VÝSTAVBA – rozpočet

položkový rozpočet
(zpracovaný oprávněnou osobou)

souhrnný rozpočet na A4
(může být zpracovaný žadatelem)

VÝSTAVBA - čerpání bez faktur

NE

ANO

Podepsaná (budoucí) kupní smlouva

již ke schválení

nepodepsaný návrh
(podepsaná verze až k čerpání)

Zdroj: Broker Trust, SFRB

 

 

 

BONUS za nové dítě

Slováci mají jistý odpustek části dluhu ve výši 2 000 eur (cca 53 000 Kč), pokud se jim v době trvání úvěru narodí dítě nebo si je osvojí. Úvěr 300 000 korun s podobným bonusem ve výši 30 000 korun jsme od českého státu mohli naposledy získat v roce 2011.

Aktuálně se v případě přírůstku do rodiny dá v Česku využít jen přerušení splácení jistiny až na dobu dvou let.

Stát vs. hypotéka od banky

Nejprve trochu statistiky z obou států. V České republice bylo v roce 2016 na úvěry pro mladé vyčleněno 100 milionů korun. Poskytlo se jich jen 17 v objemu cca 10 milionů korun. Vážných zájemců bylo původně dvakrát více, ale přísná pravidla je odradila. Letos je k dispozici 50 milionů, aktuálně poskytnutých úvěrů je 14 v objemu necelých osm milionů.

Na Slovensku bylo v roce 2016 vyčleněno na úvěry pro mladé v přepočtu cca 160 milionů korun, půjček bylo poskytnuto 47 za necelých 60 milionů. O úvěr žádaly převážně rodiny s těžce zdravotně postiženým členem domácnosti. Banka by jim úvěr až na 40 let s úrokem jedno procento určitě neposkytla.    

Proč si tedy většina mladých českých a slovenských rodin na pořízení nového bydlení stále bere úvěr od banky a ne od státu?

V Česku je aktuálně průměrná roční úroková sazba na hypotéce mírně nad dvěma procenty, na Slovensku kolem 1,8 procenta. Mladí Češi by si i přes administrativní náročnost od státu půjčovali určitě více, kdyby jim stát půjčil za stejných podmínek jako Slovákům, tedy zejména vyšší částku s delší splatností a bonusem za nový přírůstek do rodiny.  Ostatně předchozí úvěrový program s bonusem na dítě poskytovaný v ČR v letech 2005-2011 byl tak úspěšný, že se za celé období poskytly úvěry v objemu přes sedm miliard korun a v loňském roce z nich stát odpustil prostřednictvím bonusu za dítě necelých 24 milionů korun.  Je to paradoxně skoro 2,5krát více, než si mladé rodiny loni od českého státu půjčily.

U našich sousedů je důvod nezájmu mladých rodin o státní úvěr jiný. Kromě toho, že jim banky dnes běžně půjčí za roční sazby i pod 1,5 procenta, mají navíc mladí za určitých podmínek od státu k dispozici na prvních pět let na úrokovou sazbu dotaci.

 Od některých bank díky tomu získají úrokovou sazbu blížící se nule. Tamní parlament už projednává zásadní změnu v poskytování dotací na hypotéky pro mladé, aby od příštího roku stát na této podpoře významně ušetřil a výhodu mohli využít všichni oprávnění žadatelé ve stejné výši a bez ohledu na banku, která jim hypotéku poskytla.

Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust

 

 

Broker Trust v jedné větě: Největší servisní organizace pro nezávislé finanční poradce na českém trhu. 

Broker Trust ve třech číslech: V České republice působíme od roku 2001. Spolupracujeme s více než 2000 aktivními poradci. V roce 2016 byl hrubý provizní obrat společnosti 1,04 miliardy korun.

Tři principy Broker Trustu: Svoboda podnikání pro partnery. Špičkové zázemí. Jasná pravidla a vysoký etický standard při poskytování finančního poradenství.

Něco navíc: Jako tzv. brokerpool umožňuje Broker Trust budovat partnerům jejich vlastní firmu, tým spolupracovníků či kmen klientů a zároveň využívat moderní nástroje a servis, díky kterým mohou poradci pomáhat s osobními financemi na nejvyšší úrovni.

 

EXPRESS ZPRÁVY
20. 10. 2017

Španělské drama dnes vyeskalovalo v rozhodnutí premiéra M. Rajoye použít článek 155 španělské ústavy a pozastavit Katalánsku autonomní status a zastavit tak tamní snahy o odtrhnutí od zbytku země. Španělské akcie a dluhopisy reagovaly na tuto událost poklesem. Tento nástroj zakotvený v ústavě nebyl doposud nikdy použit. Premiér tak reagoval na dnešní slova katalánského prezidenta, který pohrozil právoplatným vyhlášením nezávislosti na Španělsku v případě, že Madrid nebude ochoten vyjednávat.


Autor: František Táborský, analytik Raiffeisenbank

20. 10. 2017

Dnes proběhne schůzka amerického prezidenta D. Trumpa se současnou šéfkou Fedu J. Yellen ohledně obsazení postu po skončení jejího mandátu. Ten končí v únoru následujícího roku. Současná šéfka centrální banky může být zvolena prezidentem i pro druhý mandát, ale podle posledních vyjádření, v užším výběru kandidátu je celkem pět osobností. Tato schůzka je pravděpodobně poslední před finálním rozhodnutím prezidenta, které následně musí být schváleno senátem. Dalšími možnými kandidáty jsou ekonom J. Taylor, současný člen bankovní rady J. Powell, šéf ekonomických poradců prezidenta G. Cohn a bývalý člen bankovní rady K. Warsh. Podle mluvčí prezidenta rozhodnutí padne v nejbližších dnech, což by pravděpodobně mělo být do začátku listopadu, kdy prezident odjíždí do Asie.


Autor: František Táborský, analytik Raiffeisenbank

20. 10. 2017

Společnost Broker Trust otevřela novou pobočku v Brně, a rozšiřuje tak svou působnost na Moravě. Prostory v administrativní budově Šumavská Tower budou sloužit pro pořádání seminářů a vzdělávacích akcí pro finanční poradce a zprostředkovatele či jako zázemí pro smluvní partnery, kteří zatím vlastní kancelář v Brně nemají.

„Broker Trust roste v obratu i v počtu servisovaných smluvních partnerů. Otevření pobočky v Brně je logický krok v naší snaze být blíž kolegům v regionech. Zaměřujeme se na to, abychom poradcům poskytli nejlepší možné podmínky pro rozvoj jejich podnikání v podobě bezchybné administrace, analytické podpory a kvalitního systému vzdělávání, ve kterém je osobní kontakt stále nenahraditelný,“ říká Michal Knapp, generální ředitel společnosti.

V nové pobočce se budou stejně jako v pražské centrále pravidelně konat vzdělávací akce. Aktuálně jsou vypsány například semináře zaměřené na investice.

Prostory pomohou také začínajícím finančním poradcům s rozjezdem jejich vlastního podnikání. Mohou využít zázemí nové pobočky jako místa pro schůzky s potenciálními partnery či klienty a zapojit se také do individuálních rozvojových programů. V budově působí také spolupracovník Broker Trustu, který je partnerům k dispozici pro případnou administrativní pomoc s rezervací kanceláří.  

Hrubý provizní obrat Broker Trustu v roce 2016 překonal miliardu korun. V letošním prvním pololetí se Broker Trust stal jedničkou na trhu hypotečních úvěrů, samostatní finanční poradci servisovaní společností zprostředkovali hypotéky za více než 11,6 miliardy korun. Meziročně jde o 43procentní nárůst (1H 2016 – 8,1 mld. Kč).

Zdroj: Broker Trust

 

16. 10. 2017

Guvernér centrální banky pro střední a východní Evropu pro rok 2017. Cenu mu udělil magazín GlobalMarkets, oficiální časopis výročního zasedání Mezinárodního měnového fondu a Světové banky. Hodnotící komise vyzdvihla hladké ukončení kurzového závazku, včetně jeho důkladné přípravy a efektivní komunikace. Oceněna byla také politika ČNB v oblasti finanční stability.

Zdroj: ČNB